Un financement immobilier soulève de nombreuses questions. Nous vous expliquons les principales notions:
- fonds propres et fonds de tiers
- capacité financière et nantissement
- hypothèque de 1er rang et 2nd rang
Un grand nombre de Suisses rêvent d’accéder à la propriété. Mais avant de rechercher un bien immobilier, ils doivent se demander ce qu’ils peuvent se permettre d’acheter. Le financement d’un logement au moyen d’une hypothèque constitue en effet le plus grand projet dans la vie de beaucoup de gens. C’est pourquoi nous vous expliquons les notions à connaître très simplement.
Le montant des fonds propres que vous pouvez réunir pour votre bien immobilier constitue le premier point à éclaircir. En principe, les acheteurs de biens immobiliers en Suisse doivent payer au moins 20% du prix d’achat avec leurs fonds propres. En font partie l’épargne, les avoirs du pilier 3a, les valeurs de rachat des assurances vie et le capital de la caisse de pension. Il convient toutefois de noter que sur ces 20% de fonds propres, la part provenant de la caisse de pension ne peut pas en dépasser la moitié.
Les fonds de tiers désignent les fonds qui sont mis à disposition par des tiers. Leur part ne peut pas excéder 80% du prix d’achat et est généralement financée par le biais d’une hypothèque. Une hypothèque est un crédit que nous vous accordons pour le financement de votre bien immobilier. Le bien immobilier acquis sert alors de garantie.
En Suisse, on fait la distinction entre l’hypothèque de premier rang et l’hypothèque de second rang. L’hypothèque de premier rang peut représenter au maximum 67% du prix d’achat. En cas de besoin de financement plus important, l’acquéreur·euse doit couvrir les 13% restants au moyen d’une hypothèque de second rang. La particularité de l’hypothèque de 2nd rang est qu’elle doit généralement être amortie dans un délai de 15 ans ou avant le départ à la retraite, selon ce qui survient en premier.
L’hypothèque de 2nd rang n’est pas nécessaire si vous financez plus d’un tiers du prix d’achat avec vos fonds propres.
En matière de financement immobilier, on distingue les hypothèques à taux fixe des hypothèques à taux variable.
- Avec notre hypothèque à taux fixe très appréciée, l’acquéreur·euse d’un bien immobilier s’assure un taux hypothécaire fixe pour une durée déterminée, comprise entre deux et dix ans.
- Dans le cas de l’hypothèque SARON, le taux d’intérêt est adapté tous les trois mois aux conditions actuelles du marché.
Pour savoir quel modèle hypothécaire pourrait vous convenir, consultez notre guide «Hypothèque SARON ou hypothèque à taux fixe»? Dans l’ensemble, nous vous proposons quatre modèles hypothécaires différents.
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Si vous disposez des fonds propres nécessaires, nous vérifions ensuite votre capacité financière. Concrètement, nous calculons à combien s’élèverait votre mensualité hypothécaire et la mettons en relation avec votre revenu net.
En règle générale, la charge globale de l’amortissement, des intérêts hypothécaires et des frais accessoires ne devrait pas excéder 35% du revenu net. À cet effet, nous avons besoin d’informations de votre part, telles que le prix d’achat, le revenu net et les fonds propres.
Lors de ce calcul, nous déterminons également votre taux de nantissement. Le nantissement désigne le rapport en pourcentage entre l’hypothèque et la valeur du bien immobilier. Il ne doit pas dépasser 80%.
💡 Conseil: si vous souhaitez vous faire une idée tout de suite, utilisez notre calculateur d’hypothèques. Il vous permet de calculer en ligne la capacité financière et le nantissement pour votre financement immobilier
Notre calculateur d’hypothèques tient compte à la fois des taux hypothécaires actuels et du taux d’intérêt calculatoire. Le taux d’intérêt calculatoire est utilisé par les établissements financiers, en raison des risques, pour calculer la capacité financière. Ils veulent ainsi éviter que le preneur d’hypothèque ne soit plus en mesure de payer son hypothèque en cas de hausse des taux. Ce taux d’intérêt moyen à long terme se situe autour de 5%.
Pour donner une base plus solide à votre financement immobilier, vous pouvez bien sûr accroître la part de vos fonds propres. Peut-être avez-vous la possibilité de percevoir une partie de votre héritage par anticipation? Vous pouvez également percevoir par anticipation ou mettre en gage l’avoir de caisse de pension de votre 2e pilier. Vous pouvez par ailleurs utiliser le capital du pilier 3a comme fonds propres. vous souhaitez utiliser votre avoir de prévoyance du 2e ou du 3e pilier, il y a quelques particularités et restrictions à respecter. Vous trouverez des détails à ce sujet en cliquant sur les articles ci-dessus.
Ça y est: vous connaissez à présent les notions de base du financement immobilier et êtes maintenant bien préparé·e pour notre premier entretien de conseil. Prenez rendez-vous avec nous sans plus attendre.
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