La prévoyance liée privée permet de combler les lacunes de prévoyance et de réaliser des économies d’impôts. Choisissez la solution 3a qui vous convient le mieux. Découvrez:
- les différences entre un compte et des titres
- le pilier 3a auprès d’une banque ou d’une d’assurance
- quelle solution correspond à vos objectifs de vie
- Banque ou assurance: les deux variantes du pilier 3a présentent des avantages. Les solutions bancaires se distinguent par leur flexibilité, les assurances par une couverture supplémentaire contre les risques.
- Solutions bancaires: choisissez entre le compte de prévoyance sûr et le dépôt de fonds qui offre un meilleur rendement. Vous déterminez vous-même les versements et pouvez détenir plusieurs comptes 3a.
- Solutions d’assurance: vous combinez l’épargne avec une couverture en cas d’incapacité de gain et de décès. Choisissez entre un placement garanti ou lié à des fonds: des paiements de primes réguliers sont convenus contractuellement dans les deux variantes.
- Optimisation fiscale: répartissez vos avoirs 3a sur plusieurs comptes ou polices. Des retraits échelonnés sur plusieurs années peuvent vous faire économiser plusieurs milliers de francs d’impôts.
- Aide à la décision: votre situation personnelle déterminera quelle est la meilleure solution pour vous. Les facteurs à prendre en compte sont le besoin de sécurité, les possibilités financières, la discipline en matière d’épargne, l’horizon temporel et les objectifs de vie.
- Banque ou assurance: comment faire le bon choix?
- Solutions bancaires: les avantages et inconvénients en détail
- Solutions d’assurance: les avantages et inconvénients en détail
- Retrait: économiser des impôts grâce à plusieurs comptes
- Aide à la décision: quels sont vos objectifs?
- Produits: voici les options dont vous disposez
Vous pouvez placer vos avoirs de prévoyance privée auprès de la fondation de prévoyance d’une banque ou d’une compagnie d’assurances. La solution bancaire offre une grande flexibilité, mais nécessite une certaine discipline en matière d’épargne et ne comprend pas de couverture d’assurance. La solution d’assurance, en revanche, combine l’épargne avec une couverture supplémentaire en cas d’incapacité de gain ou de décès. En contrepartie, vous vous engagez à des paiements de primes réguliers. Ces deux formes offrent les mêmes avantages fiscaux et sont soumises aux mêmes conditions légales.
| Solution bancaire 3a (compte/dépôt) | Solution d’assurance 3a (police de prévoyance) | |
| Versements | Flexibilité: montant annuel au choix jusqu’au maximum légal | Fixe: obligation de payer les primes (paiement annuel, trimestriel, semestriel ou mensuel, également possible via un dépôt de primes) |
| Retraits | Possibilités de retrait flexibles dans les délais de blocage légaux | Date de versement fixe ou valeur de rachat réduite en cas de retrait anticipé ou d’adaptation de la police |
| Rendement | Compte de prévoyance avec intérêts ou dépôt avec fluctuations de valeur | Compte de prévoyance avec intérêts ou dépôt avec fluctuations de valeur |
| Coûts | Généralement moins cher |
Coût total plus élevé, y compris couverture d’assurance |
| Couverture des risques | Assurance séparée nécessaire | Couverture du décès et de l’invalidité, y compris poursuite du processus d’épargne en cas d’incapacité de gain |
| Engagement contractuel | Pas d’engagement ferme | Engagement à long terme |
Avec une solution bancaire, vous disposez de deux options.
- Soit vous placez votre argent sur un compte du pilier 3a et vous percevez des intérêts. Le taux d’intérêt est fixé chaque année.
- Soit vous optez pour une solution 3a avec placement en titres. Dans ce cas, vous placez l’argent dans des fonds et profitez de l’évolution des marchés boursiers à long terme.
Alors que le compte offre une sécurité, les fonds ouvrent des possibilités de rendements plus élevés. Le grand avantage des solutions bancaires réside dans leur flexibilité.
- Vous pouvez adapter librement vos versements chaque année jusqu’au maximum légal.
- Vous n’êtes pas engagé·e pour une durée fixe et vous pouvez aussi facilement transférer vos avoirs vers un autre prestataire.
- De plus, l’avoir de prévoyance peut être épargné sur plusieurs comptes ou dépôts 3a (une répartition ultérieure n’est pas possible): idéal pour un retrait 3a échelonné et fiscalement optimisé à la retraite.
| Avantages | Inconvénients | |
| Compte 3a à taux fixe | Pas de risque de perte et généralement un meilleur taux d’intérêt que sur un compte d’épargne | Pas de rendement supérieur au taux d’intérêt fixé annuellement |
| Dépôt 3a lié à des fonds | Potentiel de rendement plus élevé, car l’argent est investi en bourse | Risque de placement lié aux fluctuations de cours |
Le risque de placement peut être compensé par un horizon de placement à long terme. Plus votre argent est placé longtemps, plus les risques et les revers sur les marchés boursiers sont lissés. Le succès est entre vos mains: restez serein·e face aux fluctuations des cours et pensez à effectuer des versements réguliers, par exemple juste après avoir reçu votre salaire.
Pour les assurances aussi, vous avez le choix entre deux modèles.
- Soit un compte de prévoyance avec un taux d’intérêt adapté chaque année
- Soit une solution de placement en titres
Ces deux variantes fonctionnent comme les produits bancaires, mais offrent une couverture des risques supplémentaire.
- En cas d’incapacité de gain, la compagnie d’assurances prend en charge le paiement des primes ou vous verse une rente privée.
- En cas de décès, vos proches reçoivent un montant garanti.
Cette couverture supplémentaire est financée par des paiements de primes réguliers; il y a donc moins d’argent à disposition pour votre prévoyance vieillesse.
💡 Important: les versements mensuels ou annuels sont fixés et convenus par contrat. Les interruptions ou les adaptations ne sont généralement possibles que de manière limitée.
| Avantages | Inconvénients | |
| Police 3a à taux fixe | Capital garanti à la retraite | Taux d’intérêt plus faible pour financer la couverture des risques |
| Couverture des risques en cas d’incapacité de gain ou de décès | Versements réguliers requis | |
| Police 3a liée à des fonds | Potentiel de rendement plus élevé, car l’argent est investi en bourse | Risque de placement lié aux fluctuations de cours |
| Couverture des risques en cas d’incapacité de gain ou de décès | Versements réguliers requis |
Vous ne pouvez retirer les avoirs d’un compte 3a que dans leur intégralité. Les retraits partiels ne sont possibles que sous certaines conditions et une répartition ultérieure sur plusieurs comptes 3a n’est pas possible. Mais avec la bonne stratégie, vous pouvez économiser plusieurs milliers de francs d’impôts.
- Répartissez vos avoirs 3a sur plusieurs comptes et/ou polices.
- La règle de base consiste à ouvrir un nouveau pilier 3a à partir de 50’000 francs.
- Retirez l’argent de manière échelonnée sur plusieurs années à partir de 60 ans.
- Évitez de retirer cet argent en même temps que d’autres fonds de prévoyance (par exemple de la caisse de pension) la même année.
Particulièrement important pour les personnes mariées: les retraits effectués par le couple sont additionnés et imposés ensemble. Planifiez-les donc minutieusement.
💡 Conseil: l’économie d’impôts grâce au retrait échelonné peut s’élever à plusieurs milliers de francs selon le canton de résidence. Vous trouverez des détails dans notre guide «Retrait du pilier 3a».
Vous souhaitez réduire vos impôts, constituer une prévoyance pour votre retraite ou augmenter vos fonds propres pour acquérir un logement? Le pilier 3a vous aide à atteindre tous ces objectifs. Le choix de la variante qui vous convient dépend de vos objectifs personnels. Pour vous aider, posez-vous les questions suivantes.
Que voulez-vous réaliser dans votre vie? Fonder une famille, devenir propriétaire ou prendre des congés prolongés: cela influence le choix de votre solution de prévoyance.
Une solution bancaire vous offre une flexibilité maximale: vous pouvez par exemple utiliser l’avoir sans problème pour acquérir un logement en propriété. Dans le cas d’une solution d’assurance, un retrait anticipé est certes possible, mais il n’est généralement pas judicieux en raison de la durée fixe du contrat.
En revanche, la solution d’assurance offre l’avantage de couvrir votre famille: en cas d’incapacité de gain, la compagnie d’assurances prend en charge les paiements de primes suivants. En cas de décès, vos proches reçoivent un montant garanti, qui peut être utilisé par exemple pour amortir une hypothèque
Quelle importance accordez-vous à la sécurité lorsque vous placez de l’argent? Avec les solutions liées à des fonds de placement, qu’elles soient proposées par une banque ou une compagnie d’assurances, votre patrimoine est soumis aux fluctuations boursières. De telles fluctuations de valeur ne conviennent pas forcément à tout le monde.
Si vous privilégiez la sécurité, il vaut mieux choisir des solutions classiques: un compte 3a vous garantit le capital versé plus les intérêts. Une assurance vie classique offre, en plus du capital d’épargne garanti, une couverture en cas d’incapacité de gain et de décès.
À quelle fréquence pouvez-vous et voulez-vous épargner pour votre prévoyance vieillesse? Avec une solution bancaire, vous déterminez vous-même le montant de vos versements chaque année, jusqu’au maximum légal. C’est idéal si vos revenus sont fluctuants ou si vous ne souhaitez pas vous engager financièrement à long terme.
Une solution d’assurance vous engage à des paiements de primes réguliers pendant de nombreuses années. Cela suppose de percevoir des revenus stables. En contrepartie, vous bénéficiez d’une couverture d’assurance garantie et atteignez votre objectif d’épargne grâce à l’obligation de paiement.
Combien d’années vous reste-t-il avant de prendre votre retraite? Si vous avez un horizon de placement long, à savoir plus de dix ans, une solution liée à des fonds est intéressante, que ce soit auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurances. En effet, sur de longues périodes, les fluctuations boursières se compensent généralement et les perspectives de rendement sont plus élevées que pour les comptes à intérêts classiques.
Toutefois, si vous êtes proche de la retraite ou si vous prévoyez un retrait anticipé pour acheter un logement, il vaut mieux choisir un compte 3a, qui est une variante plus sûre. Celui-ci offre certes des rendements plus faibles, mais garantis.
Comment souhaitez-vous épargner? Avec une solution bancaire, vous déterminez vous-même chaque année le montant de vos versements, jusqu’au maximum légal. Vous pouvez également suspendre les paiements. Cette flexibilité est pratique, mais elle exige de la discipline: d’autres dépenses ou tout simplement des oublis peuvent vous empêcher d’épargner régulièrement.
À l’inverse, une solution d’assurance vous oblige à verser un certain montant année après année. Cela signifie certes moins de flexibilité, mais vous aide à atteindre votre objectif d’épargne.
Un rendement sans risque de fluctuation: versez votre capital de prévoyance et profitez de revenus d’intérêts sûrs.
Possibilités de rendement plus élevé: investissez votre avoir de prévoyance dans des fonds et profitez du potentiel de la bourse.
Prévoyance et assurance: combinez un placement comprenant une faible part d’actions avec une protection pour vous et votre famille.
Rendement et protection réunis: profitez des opportunités de la bourse avec une part d’actions plus élevée tout en bénéficiant d’une couverture complète des risques.
La plupart des prestataires sont spécialisés soit dans les solutions bancaires, soit dans les solutions d’assurance. Nous vous proposons les deux: en tant que banque et assurance, nous pouvons vous conseiller de manière neutre et trouver la solution optimale pour vous, qu’il s’agisse d’un compte de prévoyance 3a, d’une solution de prévoyance liée à des fonds ou d’une assurance vie.
Titulaire d’un Executive MBA et d’un brevet fédéral de planificateur financier, Daniel Buntschu officie en tant que planificateur financier chez Baloise depuis 2022.
Il traduit les questions de prévoyance complexes en solutions individuelles. Au long de ses 25 ans de carrière, il a aidé d’innombrables personnes à planifier avec succès leurs finances et leur prévoyance. Depuis dix ans, il transmet son savoir dans le cadre des formations de conseiller financier et planificateur financier IAF avec brevet fédéral, avec toujours pour objectif de rendre la prévoyance compréhensible pour le plus grand nombre.