L’hypothèque la mieux adaptée dépend de votre situation personnelle. Nous vous aidons à faire le bon choix et répondons aux questions essentielles:
- Quels avantages et inconvénients de chaque modèle?
- Quelle hypothèque choisir dans quelle situation?
- Comment minimiser les risques?
- Différences: les hypothèques SARON sont à taux variable, réajusté tous les trimestres. À l’inverse, avec une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt reste le même durant toute la durée de l’hypothèque.
- Prise de décision: le choix se fera en fonction des perspectives d’évolution des taux d’intérêt, de votre capacité de risque et de votre flexibilité. Des taux bas ou orientés à la baisse encourageront davantage à opter pour des hypothèques SARON, tandis que des taux en hausse parleront plutôt en faveur des hypothèques à taux fixe.
- Groupes cibles: une hypothèque SARON est indiquée pour les personnes prêtes à prendre des risques et qui disposent des réserves financières correspondantes. Les hypothèques à taux fixe sont parfaites pour les personnes qui ont besoin de sécurité pour planifier leur projet et dont le budget est serré.
- Combinaison: il est possible d’opter pour un mélange entre ces deux modèles de financement. Mais attention: avec plusieurs tranches, un changement d’établissement financier sera plus difficile si votre hypothèque doit être renouvelée
La principale différence réside dans l’évolution du taux d’intérêt: dans le cas d’une hypothèque SARON, le taux est réajusté tous les trimestres en fonction du marché. Avec une hypothèque à taux fixe, il reste le même pendant toute la durée de l’hypothèque.
Les principales différences dans le détail:
| Hypothèque SARON | Hypothèque à taux fixe | |
| Intérêts hypothécaires |
Variables Lorsque les taux baissent, vous payez moins; lorsqu’ils montent, vous payez plus. |
Fixes Que les taux du marché montent ou baissent, vous payez toujours le même montant. |
| Sécurité de planification | Faible Les frais hypothécaires peuvent évoluer tous les trois mois. Il est donc difficile de prévoir son budget avec précision. |
Élevée Vous connaissez votre charge d’intérêts du début à la fin. Vous pouvez ainsi prévoir votre budget avec précision sur plusieurs années. |
| Risque d’intérêt | Supporté par la cliente ou le client C’est vous qui supportez le risque lié aux intérêts. Si les taux montent, vous devrez supporter des frais hypothécaires plus importants. |
Supporté par l’établissement financier Le risque lié à l’évolution des taux d’intérêt est supporté par le créancier hypothécaire. Même si les taux d’intérêt augmentent, vous continuerez à payer le même taux pendant toute la durée convenue. |
| Durée et résiliation | Flexibles Le contrat-cadre court généralement pendant trois à cinq ans. De nombreux prestataires permettent de basculer gratuitement vers une hypothèque à taux fixe au cours de cette période, souvent en fin de trimestre. |
Contraignantes La durée est généralement comprise entre deux et dix ans. Une sortie anticipée est possible, mais souvent liée à des frais supplémentaires (élevés): l’indemnité de résiliation anticipée. |
* SARON est l’acronyme de Swiss Average Rate Overnight. C’est le taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent au cours de la nuit. Il est fortement aligné sur le taux directeur de la Banque nationale suisse.
💡 Conseil: envie d’en savoir plus sur les deux modèles d’hypothèque? Retrouvez tous les détails et les taux d’intérêt actuels sur nos pages dédiées aux produits Hypothèque SARON et Hypothèque à taux fixe.
Envie de connaître en un coup d’œil les principales différences entre l’hypothèque SARON et l’hypothèque à taux fixe? Dans notre feuille d’information PDF, vous trouverez:
- Tous les avantages et les inconvénients présentés sous forme concise
- Les principaux critères décisionnels
- Une check-list utile pour faire votre choix
Lorsque les taux sont à la baisse ou stables, l’hypothèque SARON est généralement la meilleure option et celle qui offre le plus de flexibilité. À l’inverse, si l’on s’attend à une hausse des taux d’intérêt, l’hypothèque à taux fixe offre davantage de sécurité.
Choisir entre hypothèque SARON et hypothèque à taux fixe n’est pas qu’une question d’évolution des taux. Il faut aussi tenir compte de trois autres critères importants.
Votre capacité de risque indique si vous êtes capable financièrement de supporter une hausse du taux d’intérêt. On estime généralement que les dépenses pour vous loger ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus. Pour ce calcul, tenez compte de vos revenus, de votre fortune et de tous vos frais fixes.
Votre tolérance au risque décrit votre capacité à gérer les fluctuations des taux hypothécaires. Si vous avez une tolérance au risque élevée, les fluctuations des taux d’intérêt ne vous inquiéteront pas – vous garderez la tête froide quoi qu’il advienne.
Votre situation personnelle peut être amenée à changer brusquement: une offre d’emploi à l’étranger, une succession, une maladie ou une séparation. Alors, posez-vous la question suivante: voulez-vous – ou pourrez-vous – conserver votre logement sur le long terme? Ou prévoyez-vous de le vendre à moyen terme?
💡Conseil: vous avez des doutes quant à la stratégie hypothécaire à adopter dans votre situation? Consultez notre guide «Stratégie hypothécaire: quelle hypothèque est faite pour moi?» pour vous aider à faire le bon choix.
Le choix du modèle le mieux adapté dépend de votre situation personnelle. Vous trouverez ici des profils types pour vous faciliter la prise de décision.
Une hypothèque SARON est la bonne option si vous:
- Disposez de réserves financières pour faire face à une hausse des taux
- Souhaitez suivre activement l’évolution des taux
- Avez un horizon de planification à court terme (entre trois et cinq ans)
- Voulez de la flexibilité pour pouvoir basculer vers une hypothèque à taux fixe si nécessaire
Quelques profils types:
- Les personnes qui disposent de réserves financières
- Les propriétaires qui envisagent concrètement de vendre leur logement
- Les personnes qui souhaitent rester flexibles professionnellement
💡Conseil: constituez-vous une réserve équivalente à la différence par rapport à un taux d’intérêt moyen de 3% par exemple. Vous pourrez ainsi faire face à une hausse des taux.
Une hypothèque à taux fixe est la bonne option si vous:
- Souhaitez une sécurité de planification (à long terme)
- Avez un budget serré
- Souhaitez rester propriétaire de votre logement à long terme
- Ne voulez pas avoir à vous soucier constamment des taux
Quelques profils types:
- Les jeunes familles avec des dépenses fixes élevées
- Les personnes avec des revenus réguliers, mais limités
- Les propriétaires qui souhaitent des charges d’intérêt qui ne bougent pas
💡Conseil: adaptez la durée de l’hypothèque à taux fixe à vos projets de logement. Une sortie anticipée peut engendrer des frais importants.
Une combinaison entre hypothèque SARON et hypothèque à taux fixe est un bon compromis: une partie de votre hypothèque reste à l’abri des hausses de taux. Tandis que l’autre partie vous permet de profiter des baisses des taux.
La règle en la matière veut que plus le risque d’intérêt que vous pouvez supporter est important, plus la part SARON peut être élevée. Si vous voulez vous protéger davantage contre les hausses de taux, optez pour une part plus importante d’hypothèque à taux fixe.
Bon à savoir: la répartition en plusieurs tranches hypothécaires présente aussi des inconvénients:
- Changement de banque plus compliqué, car de nombreux établissements financiers ne reprennent les hypothèques partielles qu’à condition d’obtenir la totalité de l’hypothèque dans les 18 mois.
- Moins bonne position pour négocier si vous souhaitez rallonger votre hypothèque, car vos possibilités de changements seront limitées.
💡Conseil: retrouvez de plus amples informations sur ce sujet dans notre guide «Transférer mon hypothèque».
Laissez-nous vous conseiller pour trouver ensemble la solution qui vous convient. Nous examinons:
- votre situation financière
- votre tolérance au risque
- vos besoins personnels
- vos projets pour l’avenir
afin de gagner en clarté et en sécurité pour le financement de votre logement en propriété.
Roger Kropf est manager des produits Financements chez Baloise depuis août 2024.
Riche de plus de vingt ans d’expérience dans le secteur de la finance, il propose une vaste expertise du conseil en financement, de l’analyse financière et de l’analyse de marché. Fort de sa longue expérience dans le conseil à la clientèle, il connaît les différents besoins des preneuses et preneurs d’hypothèque et développe désormais chez nous des solutions de financement sur mesure correspondant aux besoins de la clientèle.
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